Financiamento de Reforma — Price vs. SAC e comparação com o CDI
Financiar uma reforma pode ser a diferença entre fazer a obra agora ou esperar anos — mas a taxa pesa mais do que parece. Esta calculadora simula os dois sistemas de amortização mais comuns, Price (parcela fixa) e SAC (parcelas decrescentes), e mostra quanto custaria juntar o mesmo valor no CDI.
Como o cálculo é feito
- Valor financiado = valor da reforma − entrada
- Price: parcela = financiado × i ÷ (1 − (1 + i)−n), com i = taxa mensal e n = prazo em meses; total = parcela × n
- SAC: amortização = financiado ÷ n; cada parcela = amortização + juros sobre o saldo devedor do mês
- Juros totais = total pago − valor financiado
- Poupar no CDI: aporte mensal que, rendendo o CDI mensal equivalente, junta o valor financiado no mesmo prazo
Exemplo (o cenário verificado pela suíte de testes): reforma de R$ 30 mil com R$ 6 mil de entrada, a 2% ao mês em 24 meses. No Price, 24 parcelas de R$ 1.268,91, total de R$ 30.453,84 (R$ 6.453,84 de juros). No SAC, a primeira parcela é de R$ 1.480 e a última de R$ 1.020, com R$ 6.000 de juros — R$ 453,84 a menos.
Price ou SAC: qual escolher?
No Price a parcela é sempre a mesma, mais fácil de encaixar no orçamento. No SAC os juros caem junto com o saldo, então a primeira parcela é maior e o total pago, menor. Se a primeira parcela do SAC cabe com folga, ele economiza; se você precisa de previsibilidade, o Price é mais confortável.
Quais as linhas de crédito mais baratas para reforma?
O Reforma Casa Brasil (Caixa) tem taxa única de 0,99% ao mês para renda de até R$ 13 mil, prazo de até 72 meses e até R$ 50 mil (Portaria MCID nº 499/2026). Com imóvel quitado, o Home Equity fica perto de 1,5% a 2% ao mês. Crédito pessoal e cartão rotativo são os mais caros.
Financiar ou juntar o dinheiro no CDI?
Se a taxa do crédito é bem maior que o CDI — o caso comum fora de linhas subsidiadas —, guardar o dinheiro e pagar à vista depois sai mais barato; o preço é esperar. Reformas urgentes, como infiltração ou risco estrutural, podem justificar financiar mesmo pagando mais juros. Ative o comparativo com o CDI para ver o aporte mensal que chegaria ao mesmo valor no mesmo prazo.
Limitações
A simulação não inclui seguros, tarifas nem IOF — por isso compare sempre o CET (Custo Efetivo Total) da proposta. O rendimento do CDI é bruto, sem Imposto de Renda, e a taxa real depende do seu perfil de crédito.
📋 Ficha Técnica: Entradas e Saídas
Conheça os dados necessários para realizar a simulação e os resultados entregues por esta ferramenta:
- Valor Total da Reforma (R$)
- Entrada (R$)
- Taxa de Juros (% ao mês)
- Prazo (Meses)
- Tipo de Simulação
- Comparar com CDI?
- Economia de juros com SAC (vs. Price)
- Parcela fixa na Price
- 1ª parcela no SAC
Exemplo Prático de Simulação
Veja como este cálculo se aplica na prática, com números reais auditados pela suíte de testes do Estimei (597+ asserções, ver metodologia):
📥 Entradas do exemplo
📤 Resultado
Perguntas Frequentes
Price ou SAC: qual paga menos juros no total?
SAC costuma pagar menos juros totais, porque a amortização é constante e o saldo devedor cai mais rápido no início. Price tem parcela fixa e mais fácil de planejar, mas o total de juros pago ao final é maior para o mesmo prazo e taxa.
Vale mais financiar a reforma ou esperar e pagar à vista?
Se a taxa do financiamento for bem maior que o CDI, juntar o dinheiro rendendo e pagar à vista depois costuma ser mais barato — o custo é o tempo de espera. Para reformas urgentes, financiar pode compensar mesmo pagando mais juros.
Qual a linha de crédito mais barata para reforma em 2026?
O Reforma Casa Brasil (Caixa), pra quem se enquadra no perfil de renda (até R$ 13 mil/mês), com taxa única de 0,99% ao mês. Para quem tem imóvel quitado, o Home Equity costuma ficar na faixa de 1,5% a 2% ao mês.
O que é CET e por que ele importa mais que a taxa nominal?
CET (Custo Efetivo Total) inclui a taxa de juros mais seguros, tarifas e outros encargos — reflete o custo real do crédito. Duas ofertas com a mesma taxa nominal podem ter CETs bem diferentes; sempre peça o CET antes de comparar propostas.