Calculadora SAC vs Price — Comparativo de Sistemas de Amortização
Ao financiar um imóvel, o banco costuma oferecer dois sistemas de amortização: Price (Tabela Francesa, parcelas fixas) e SAC (Sistema de Amortização Constante, parcelas decrescentes). A escolha entre os dois pode representar uma diferença de dezenas de milhares de reais no total pago — esta calculadora compara os dois sistemas lado a lado com os seus números reais.
Esta calculadora analisa:
- Evolução da parcela — primeira, do meio e última parcela em cada sistema
- Total de juros pagos — o custo real de cada sistema ao final do contrato
- Economia do SAC — quanto você deixa de pagar em juros escolhendo SAC em vez de Price
Legislação base: Resolução CMN 4.676/18 (regras do SFH/SBPE), Resolução CMN 3.517/07 (Custo Efetivo Total obrigatório) e, em qualquer sistema de amortização, os seguros: MIP obrigatório (Lei 9.514/97, Art. 5º, IV); DFI exigido pelos bancos, com livre escolha da seguradora (STJ Tema 972).
Como o cálculo é feito
- Taxa mensal = (1 + taxa anual)1/12 − 1
- Price: parcela fixa = saldo × i ÷ (1 − (1 + i)−n); total = parcela × n
- SAC: amortização = saldo ÷ n; cada parcela = amortização + juros sobre o saldo do mês; a primeira é a maior e a última, a menor
- Economia do SAC = total do Price − total do SAC
Exemplo (o cenário verificado pela suíte de testes): R$ 320 mil a 10,26% ao ano em 30 anos. No Price, 360 parcelas de R$ 2.762,69 e R$ 674.568,40 de juros. No SAC, a primeira parcela é R$ 3.504,08, a última R$ 896,15, e os juros caem para R$ 472.041,45 — R$ 202.526,95 a menos.
Por que o SAC sempre paga menos juros que o Price?
No SAC, a amortização (parte da parcela que abate a dívida) é constante em todos os meses. Isso faz o saldo devedor cair de forma mais rápida logo no início do contrato — e como os juros incidem sobre o saldo devedor, um saldo menor gera menos juros a cada mês. No Price, a amortização começa pequena e cresce aos poucos, então o saldo devedor demora mais para cair, gerando mais juros acumulados ao longo do contrato — mesmo com a mesma taxa de juros e o mesmo prazo. Por isso, para os mesmos parâmetros de entrada, o SAC nunca paga mais juros no total do que o Price.
Então o SAC é sempre a melhor escolha?
Financeiramente, o SAC custa menos no total — mas ele exige uma parcela inicial maior, o que pode pesar mais na aprovação de crédito (limite de 30% da renda, prática consolidada das políticas de crédito bancário e do SFH) logo no início do contrato. O Price, por ter parcela fixa e geralmente menor no começo, facilita a aprovação e o planejamento orçamentário, ao custo de pagar mais juros ao longo do tempo. A escolha depende do seu fluxo de caixa atual e futuro, não só do total pago.
📋 Ficha Técnica: Entradas e Saídas
Conheça os dados necessários para realizar a simulação e os resultados entregues por esta ferramenta:
- Valor do Imóvel (R$)
- Valor da Entrada (R$)
- Taxa de Juros ao Ano (%)
- Prazo (anos)
- Economia de juros com SAC (vs. Price)
- 1ª parcela no SAC
- Parcela fixa na Price
Exemplo Prático de Simulação
Veja como este cálculo se aplica na prática, com números reais auditados pela suíte de testes do Estimei (597+ asserções, ver metodologia):
📥 Entradas do exemplo
📤 Resultado
Perguntas Frequentes
Posso trocar de sistema depois de assinar o contrato?
Normalmente não — o sistema de amortização é definido no contrato de financiamento e não pode ser alterado unilateralmente depois da assinatura. Avalie com cuidado antes de contratar.
O SAC economiza a mesma porcentagem em qualquer financiamento?
Não — a economia percentual do SAC varia conforme a taxa de juros e o prazo. Quanto maior a taxa e mais longo o prazo, maior tende a ser a diferença total entre os dois sistemas. Use esta calculadora com os seus números reais para ver a economia exata do seu caso.
A parcela do SAC pode ficar maior que a do Price em algum momento?
Não — a parcela do SAC começa mais alta que a do Price e vai caindo mês a mês, cruzando a parcela fixa do Price em algum ponto do contrato. A partir desse cruzamento, a parcela do SAC fica sempre menor que a do Price até o final.
TR ou IPCA: qual indexador é usado no SAC e no Price?
Ambos os sistemas podem ser corrigidos pela TR (mais comum no SFH) ou pelo IPCA (mais recente no mercado). O indexador é independente do sistema de amortização escolhido — compare sempre o Custo Efetivo Total (CET) considerando o indexador do seu contrato.
O que é o Custo Efetivo Total (CET) e por que ele importa mais que a taxa anunciada?
O CET (Resolução CMN 3.517/07) é obrigatório e soma juros, tarifas e seguros (MIP/DFI) do financiamento — refletindo o custo real do contrato, além da taxa de juros anunciada. Compare sempre o CET entre bancos e entre os sistemas SAC e Price antes de decidir.